Δάνεια: Τι ισχύει για τους δανειολήπτες – Ποιοι κινδυνεύουν με πλειστηριασμό

Τι ισχύει σήμερα για του δανειολήπτες – Ποια εργαλεία έχουν για τη ρύθμιση του δανείου τους – Τι λέει στο Newsbomb.gr ο γνωστός δικηγόρος κ. Κώστας Τσουκαλάς. 

Οι τράπεζες έχουν προετοιμάσει τα συστήματά τους ώστε να διευκολύνουν δανειολήπτες που βρίσκονται σε δυσχερή οικονομική θέση λόγω της πανδημίας.

Ωστόσο, το ιδιωτικό χρέος αυξάνεται συνεχώς με απρόβλεπτες συνέπειες για τα νοικοκυριά και τις επιχειρήσεις.

Ο γνωστός δικηγόρος κ. Κώστας Τσουκαλάς μίλησε στο Newsbomb.gr για το ποια «εργαλεία» έχουν στα χέρια τους οι δανειολήπτες καθώς και το τι ισχύει για όσους έχουν «κοκκινίσει» τα δάνεια τους.

Αναλυτικά όσα πρέπει να γνωρίζουν οι δανειολήπτες, συνεπείς ή «κόκκινοι» από τον κ. Τσουκαλά:

Πρόγραμμα Γέφυρα για τους δανειολήπτες

Είναι πρόγραμμα επιδότησης μέρους του δανείου το οποίο παρέχει στήριξη σε δανειολήπτες, οι οποίοι πλήττονται από τις δυσμενείς οικονομικές συνέπειες της πανδημίας του κορωνοϊού και έχουν δάνεια με προσημείωση ή υποθήκη στην 1η κατοικία.

Η κρατική επιδότηση καλύπτει τη μηνιαία δόση των δανείων τους σε ποσοστό έως 90%, για χρονικό διάστημα 9 μηνών, με τους δικαιούχους να καλούνται, να πληρώσουν μόνο το μέρος της δόσης του δανείου που τους αναλογεί. Η καταβολή της επιδότησης ξεκινά αμέσως μετά τη λήξη της περιόδου αναστολής των πληρωμών δόσεων δανείων, εάν υπάρχει.

Η προθεσμία υποβολής των αιτήσεων ολοκληρώθηκε την 31η.10.2020 με τον αριθμό των αιτήσεων να ξεπερνά τις 160 χιλιάδες.

Ήδη έχουν επιδοτηθεί 110.037 δάνεια, με το συνολικό ποσό της κρατικής επιδότησης να ανέρχεται στα 47,9 εκατ. ευρώ Έχει δοθεί τρίμηνη προθεσμία που λήγει 31-3-2021, για όσους δανειολήπτες έχουν υποβάλλει αίτηση άλλα είχαν κόκκινο ή καταγγελμένο δάνειο, προκειμένου να ρυθμίσουν την οφειλή τους εξωδικαστικά με τις τράπεζες, προκειμένου να ξεκινήσει από Απρίλιο η επιδότηση της δόσης του δανείου τους.

Δάνεια Αξία κύριας κατοικίας Οικογενειακό εισόδημα Καταθέσεις Οφειλή ανά πιστωτή

Ποσοστό επιδότησης δόσης – Ανώτερο ποσό επιδότησης

Εξυπηρετούμενα ή σε καθυστέρηση έως 90 ημέρες την 29η -2-2020

  • Έως 300.000 ευρώ 24. 000 το 1 άτομο
  • Έως 50.000 ευρώ έως 300.000 ευρώ 90% το πρώτο τρίμηνο
  • Έως 600 ευρώ 42.000 ευρώ το ζευγάρι 80% το δεύτερο τρίμηνο
    Συν 5.000 ευρώ ανά τέκνο 70% το τρίτο τρίμηνο

Σε καθυστέρηση άνω των 90 ημερών έως 29-2-2020

  • Έως 250.000 ευρώ 17.000 ευρώ το 1 άτομο
  • Έως 30.000 ευρώ έως 250.000 ευρώ 80% το πρώτο τρίμηνο
  • Έως 500 ευρώ 30.000 ευρώ το ζευγάρι 70% το δεύτερο τρίμηνο
    5.000 ευρώ για κάθε τέκνο 60% το τρίτο τρίμηνο
  • Δάνεια καταγγελμένα έως 200.000 ευρώ 12.5000 ευρώ το 1 άτομο έως 15.000 ευρώ έως 130.000 ευρώ ανά πιστωτή 70% το πρώτο τρίμηνο εως 300 ευρώ
  • 21.000 ευρώ το ζευγάρι 60% το δεύτερο τρίμηνο
  • 5.000 ευρώ για κάθε τέκνο 50% το τρίτο τρίμηνο

Αίτηση υπαγωγή στο νόμο Κατσέλη

Ο νόμος Κατσέλη έχει καταργηθεί από τις 28-2-2019. Δεν υποβάλλονται νέες αιτήσεις , παρά μόνο στις περιπτώσεις που δεν υπάρχει αίτημα διάσωσης πρώτης κατοικίας ή δεν υπάρχει ακίνητη περιουσία. Οι εκκρεμούσες αιτήσεις του νόμου Κατσέλη δικάζονται κανονικά .

– Για όσους Υποχρεωτικά όσοι έχουν αιτήσεις του νόμου Κατσέλη που εκκρεμούν να δικαστούν μετά την 15-06-2021 υποβάλλουν ηλεκτρονικά αίτηση επαναπροσδιορισμού της συζήτησης .

ΠΡΟΘΕΣΜΙΕΣ ΚΑΤΑΘΕΣΗΣ ΑΙΤΗΣΕΩΝ ΕΠΑΝΑΠΡΟΣΔΙΟΡΙΣΜΟΥ:

Α) για αιτήσεις οφειλών που κατατέθηκαν μέχρι και τις 31.12.2014, η προθεσμία υποβολής της αίτησης επαναπροσδιορισμού ήταν έως 31-1-2021.

Β) για αιτήσεις οφειλών που κατατέθηκαν από 01-01-2015 έως και 30-06-2015, η προθεσμία υποβολής της αίτησης επαναπροσδιορισμού ήταν έως 31-1-2021
Γ) για αιτήσεις οφειλών που κατατέθηκαν από 01-07-2015 έως και 31-12-2015, από την 01-12-2020 έως και την 15-02-2021.

Δ) για αιτήσεις οφειλών που κατατέθηκαν από 01-01-2016 έως και 30-06-2016, από την 01-12-2020 έως και την 28-02-2021.

Ε)για αιτήσεις οφειλών που κατατέθηκαν από 01-07-2016 έως και 31-12-2016, από την 01-12-2020 έως και την 15-3-2021.

ΣΤ)για αιτήσεις οφειλών που κατατέθηκαν από 01-01-2017 έως και 30-06-2017, από την 01-12-2020 έως και την 31-3-2021.

Ζ) για αιτήσεις οφειλών που κατατέθηκαν από 01-07-2017 έως και 31-12-2017, από την 01-12-2020 έως και την 15-4-2021.

Η) για αιτήσεις οφειλών που κατατέθηκαν από 01-01-2018 έως και 30-06-2018, από την 01-12-2020 έως και την 30-04-2021.

Θ)για αιτήσεις οφειλών που κατατέθηκαν από 01-07-2018 έως και 31-12-2018, από την 01-12-2020 έως και την 15-05-2021.

Ι)για αιτήσεις οφειλών που κατατέθηκαν από 01-01-2019 και μετά, από την 01-12-2020 έως και την 31-05-2021.

Νέος Πτωχευτικός νόμος

Από 1-6-2021 θα ισχύσει ο νέος Πτωχευτικός νόμος ο οποίος όμως δεν προβλέπει διάταξη για την προστασία της πρώτης κατοικίας. Το άρθρο που αναφέρεται στα ευάλωτα νοικοκυριά, έχει αυστηρότατα εισοδηματικά κριτήρια (7.000 ευρώ για τον άγαμο και 120.000 ευρώ αντικειμενική αξία κατοικίας, 10.500 ευρώ για τον έγγαμο και 135.000 ευρώ αντικειμενική αξία, 14.000 ευρώ για τριμελή οικογένεια και 150.000 ευρώ αντικειμενική αξία, και 17.500 ευρώ και 165.000 ευρώ αντικειμενική αξία για τετραμελή οικογένεια).

Συνεπώς, η περίμετρος των δικαιούχων είναι περιορισμένη.

Σε όσους δεν πληρούν τα κριτήρια αυτά , όπως αναφέραμε πριν, ρευστοποιείται το σύνολο της περιουσίας χωρίς δικαίωμα να παραμείνουν στο ακίνητο ούτε ως μισθωτές.

Όσοι πληρούν τα κριτήρια και χαρακτηρίζονται ευάλωτα νοικοκυριά, έχουν το δικαίωμα, αφού ρευστοποιηθούν τα λοιπά περιουσιακά τους στοιχεία, να μεταβιβάσουν την πρώτη κατοικία τους στο Φορέα Απόκτησης και Επαναμίσθωσης, να παραμείνουν στο ακίνητο ως μισθωτές καταβάλλοντας μίσθωμα για 12 έτη.
Πως θα υπολογίζεται το μίσθωμα που θα καταβάλλει ο ευάλωτος δανειολήπτης ;

Το μίσθωμα θα ορίζεται με βάση την απόδοση που αντιστοιχεί προς το μέσο επιτόκιο στεγαστικού δανείου με κυμαινόμενο επιτόκιο που ίσχυε, σύμφωνα με το στατιστικό δελτίο της Τράπεζας της Ελλάδος κατά τον τελευταίο μήνα για τον οποίο υφίσταται μέτρηση, αναπροσαρμοζόμενο με επιτόκιο αναφοράς αυτό των Πράξεων Κύριας Αναχρηματοδότησης της Ευρωπαϊκής Κεντρικής Τράπεζας.

Αυτό σήμερα είναι περίπου 2,8% αλλά ανακαθορίζεται.

Συνεπώς για ακίνητο που έχει αξία 50.000 ευρώ ,το ετήσιο μίσθωμα θα είναι 1.400 ευρώ και το μηνιαίο μίσθωμα θα είναι 116,66 ευρώ. Για ακίνητο που έχει αξία 100.000 ευρώ το ετήσιο μίσθωμα θα είναι 2.800 ευρώ και το μηνιαίο μίσθωμα θα είναι 233,33 ευρώ . Για ακίνητο που έχει αξία 150.000 ευρώ Το ετήσιο μίσθωμα θα είναι 4.200 ευρώ και το μηνιαίο μίσθωμα θα είναι 350 ευρώ .

Ποιο θα είναι το ύψος του στεγαστικού επιδόματος που θα χορηγείται στους δανειολήπτες

Στους δανειολήπτες θα χορηγείται στεγαστικό επίδομα 70 ευρώ για τον άγαμο , 105 ευρώ για τον έγγαμο, 140 ευρώ για τριμελή οικογένεια, 175 ευρώ για τετραμελή οικογένεια και 210 ευρώ για πενταμελή οικογένεια.

Αν οι δανειολήπτες που έχουν υπαχθεί στη ρύθμιση αυτή, καθυστερήσουν να καταβάλλουν έως και τρία μηνιαία μισθώματα θα απειλούνται με έξωση. Μετά την δωδεκαετία θα μπορούν, εφόσον δύνανται, να αποκτήσουν ξανά την κυριότητα του ακινήτου καταβάλλοντας ως τίμημα επαναγοράς το ποσό που θα αντιστοιχεί τότε στην εμπορική αξία του ακινήτου τους. Δηλαδή θα αγοράζουν ξανά το ακίνητο στην πραγματική του αξία, χωρίς να λαμβάνονται υπόψη τα ποσά που έχουν καταβάλλει από την λήψη του αρχικού δανείου μέχρι την ημέρα που σταμάτησαν να καταβάλλουν.

Επιπλέον, ούτε τα μισθώματα, που θα έχουν καταβάλλει στην δωδεκαετία, θα συμψηφίζονται με το τίμημα επαναγοράς. Επομένως, για να διατηρήσουν την κυριότητα του ακινήτου, θα έχουν συνολικά καταβάλλει τις μηνιαίες δόσεις που πλήρωναν μέχρι να «κοκκινίσουν», τα μισθώματα 12 ετών και την εμπορική αξία του ακινήτου στο τέλος της δωδεκαετίας. Προφανώς πολύ περισσότερα χρήματα, μπορεί και διπλάσια, από αυτά που δανείστηκαν.

Τι μπορεί να κάνει ένας δανειολήπτης που θέλει να ρυθμίσει τις οφειλές του

Εάν κάποιος οφειλέτης απειλείται ή υφίσταται διαδικασίες κατασχέσεων λογαριασμών ή πλειστηριασμό, τότε θα πρέπει να ρυθμίσει τα χρέη του, έτσι ώστε να απαλλαγεί από τα μέτρα αναγκαστικής εκτέλεσης. Αν θέλει να διατηρήσει την περιουσία του ή τουλάχιστον την πρώτη κατοικία του , τότε σίγουρα δεν μπορεί να επιλέξει τον Πτωχευτικό Κώδικα αφού με αυτόν χάνεται όλη η περιουσία.

Η μοναδική λύση που έχει ο δανειολήπτης είναι η απευθείας ρύθμιση των δανείων με τις τράπεζες και τους διαχειριστές δανείων (funds – servicers).

Στις περιπτώσεις που η ακίνητη περιουσία δεν καλύπτει σε αξία το ύψος της δανειακής υποχρέωσης τότε επιτυγχάνεται διαγραφή οφειλής με εξωδικαστική διαπραγμάτευση. Κούρεμα οφειλής μπορεί να γίνει και στις περιπτώσεις που το υπό ρύθμιση δάνειο δεν έχει εξασφάλιση , δηλαδή προσημείωση ή υποθήκη. Δυστυχώς πολύ συχνά οι τράπεζες και τα funds , προκειμένου να ρυθμίουν οφειλές, θέτουν λεόντειους και καταπλεονεκτικούς όρους. Δυστυχώς λόγω του συντηρητικού ευρωπαϊκού πλαισίου δεν υπάρχει υποχρέωση προς τις τράπεζες και τους διαχειριστές δανείων να διαγράψουν οφειλή ακόμα και αν ο δανειολήπτης βρίσκεται σε αποδεδειγμένη αδυναμία πληρωμής.

Τι πρέπει να γνωρίζει ο δανειολήπτης

Αν του κοινοποιηθεί διαταγή πληρωμής , έχει προθεσμία 15 εργάσιμων ημερών για να καταθέσει ανακοπή στο αρμόδιο δικαστήριο. Με την έκδοση και την κοινοποίηση διαταγής πληρωμής η πιστώτρια , μπορεί , χωρίς άλλη ενημέρωση , να εγγράψει αναγκαστική προσημείωση υποθήκης σε ακίνητο. Για να αντικρούσει ο δανειολήπτης τη δυνατότητα αυτή της τράπεζας , πρέπει άμεσα μετά την κοινοποίηση της διαταγής, μαζί με την ανακοπή να καταθέσει και αίτηση αναστολής (ασφαλιστικά μέτρα) με ενσωματωμένο αίτημα προσωρινής διαταγής , ώστε να πάρει μια προσωρινή απόφαση που να απαγορεύει στον πιστωτή να προχωρήσει σε μέτρα εκτέλεσης ή εξασφάλισης της απαίτησης του .

Αν κοινοποιηθεί πρόγραμμα πλειστηριασμού , τότε ο δανειολήπτης έχει 45 ημέρες από την ημέρα που έγινε η κατάσχεση να προχωρήσει σε κατάθεση δικογράφου ανακοπής του πλειστηριασμού. Αν παράλληλα έχει απορριπτική απόφαση του νόμου Κατσέλη και δεν έχει παρέλθει η προθεσμία κατάθεσης έφεσης , ένα ισχυρό ένδικο μέσο είναι η κατάθεση έφεσης και αμέσως μετά η κατάθεση αίτησης αναστολής λόγω της εκκρεμότητας της εφέσεως.

Όταν κοινοποιείται εξώδικη καταγγελία της δανειακής σύμβασης σημαίνει οτι ακολουθεί διαταγή πληρωμής, οπότε δέον είναι ο δανειολήπτης να προσπαθήσει να ρυθμίσει την οφειλή του εξωδικαστικά με τον πιστωτή του .

Όταν κοινοποιείται δεύτερη φορά παλιά διαταγή πληρωμής , τότε αυτό σημαίνει ότι η τράπεζα ετοιμάζεται να προχωρήσει σε κατάσχεση και πρόγραμμα πλειστηριασμού.

Ειδήσεις από την Ελλάδα και τον Κόσμο, τη στιγμή που συμβαίνουν, στο Newsbomb.gr.

Πηγή

ΑΦΗΣΤΕ ΜΙΑ ΑΠΑΝΤΗΣΗ

Please enter your comment!
Please enter your name here